Des millions d’emprunteurs étudiants inscrits au plan de remboursement SAVE de l’ère Biden ont été informés qu’ils devaient se préparer à la transition vers un nouveau système de remboursement après qu’une cour d’appel fédérale a ordonné la fin du programme.
Le plan Save on Value Education (SAVE), lancé en 2023 sous l’administration Biden, est l’option de remboursement basée sur le revenu la moins chère jamais créée pour les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants. Le programme est conçu pour réduire les remboursements des prêts étudiants, réduire certaines factures mensuelles à 0 $ et offrir une remise anticipée aux emprunteurs dont les soldes sont plus petits. Environ 7 millions d’emprunteurs sont inscrits au programme.
Mais SAVE a rapidement fait l’objet d’une contestation judiciaire de la part du procureur général républicain, qui a fait valoir que l’administration avait outrepassé ses pouvoirs et créé des coûts importants pour les contribuables. Après près de deux ans de batailles judiciaires et d’incertitude pour les emprunteurs, le plan est aujourd’hui en train d’être démantelé. Les emprunteurs doivent désormais choisir un nouveau plan de paiement avant le 1er juillet.
Ce que les emprunteurs doivent savoir
Avec l’avis qui vient d’être publié par le ministère de l’Éducation et l’échéance imminente dans les deux prochaines années, les emprunteurs sont confrontés à des décisions importantes sur la manière dont ils rembourseront leurs prêts à l’avenir.
Selon un rapport de Forbes, le ministère de l’Éducation a récemment commencé à envoyer des notifications aux millions d’emprunteurs inscrits à SAVE, les avertissant qu’ils doivent choisir une nouvelle option de paiement ou risquer d’être automatiquement transférés vers un autre plan.
“Nos dossiers montrent que vous êtes inscrit au plan Savings in Valuable Education (SAVE)”, indique un e-mail. “Pour rappel, l’ordonnance du tribunal met fin au plan SAVE. Vous devez choisir un nouveau plan de remboursement, sinon votre gestionnaire de prêts étudiants vous transférera vers un autre plan de remboursement.”
Qu’est-ce que le PAR ?
Une option de remplacement majeure pour les emprunteurs est le nouveau plan d’aide au remboursement, ou RAP, créé dans le cadre du One Big Beautiful Bill Act du président Donald Trump. Le PAR devrait être disponible le 1er juillet 2026 et sera le seul plan de remboursement basé sur le revenu disponible pour les emprunteurs qui contractent de nouveaux prêts étudiants fédéraux à cette date ou après.
Les emprunteurs existants qui ne contractent pas de prêts fédéraux supplémentaires peuvent toujours bénéficier du plan de remboursement plus long basé sur le revenu pendant une durée limitée.
Dans le cadre du PAR, la durée de remboursement s’étend jusqu’à 30 ans avant d’être annulée. Les paiements varieront de 1 à 10 pour cent du revenu brut ajusté (AGI) de l’emprunteur en fonction des revenus, tandis que les emprunteurs gagnant 10 000 $ ou moins par an effectueront un paiement mensuel forfaitaire de 10 $.
Voici une répartition de ce que les emprunteurs doivent payer :
- De 0 $ à 10 000 $ : paiements mensuels de 10 $.
- 10 001 $ à 20 000 $ : 1 pour cent de l’AGI.
- 20 001 $ à 30 000 $ : 2 pour cent.
- 30 001 $ à 40 000 $ : 3 pour cent.
- 40 001 $ à 50 000 $ : 4 pour cent.
- 50 001 $ à 60 000 $ : 5 pour cent.
- 60 001 $ à 70 000 $ : 6 pour cent.
- 70 001 $ à 80 000 $ : 7 pour cent.
- 80 001 $ à 90 000 $ : 8 pour cent.
- 90 001 $ à 100 000 $ : 9 pour cent.
- Plus de 100 000 $ : 10 pour cent.
Le plan comprend également plusieurs fonctionnalités visant à empêcher le solde de gonfler en raison des intérêts. Si les mensualités de l’emprunteur ne couvrent pas les intérêts courus, les intérêts impayés restants ne seront pas facturés. Le PAR comprend également une subvention principale de contrepartie conçue pour garantir que le solde diminue d’au moins 50 $ chaque mois.
Les emprunteurs bénéficiant de prêts fédéraux directs, y compris les prêts Grad PLUS, seront éligibles. Les prêts Parent PLUS et les prêts conjoints contenant des dettes Parent PLUS ne seront pas éligibles.
Dates clés que les emprunteurs devraient connaître
Plusieurs échéances majeures approchent désormais pour que les emprunteurs puissent s’adapter à l’évolution du système de paiement.
- Avant le 1er juillet 2026, les plans de remboursement actuels basés sur le revenu, notamment le remboursement basé sur le revenu (IBR), le paiement selon vos gains (PAYE) et le remboursement en fonction du revenu (ICR), resteront disponibles.
- À compter du 1er juillet 2026, le RAP sera officiellement lancé. Les emprunteurs qui contractent de nouveaux prêts étudiants fédéraux après cette date n’auront accès qu’au PAR ou à la nouvelle option de remboursement à taux standard. Les emprunteurs actuels qui évitent de contracter de nouveaux prêts peuvent entre-temps continuer à utiliser d’anciens plans de paiement.
- Le 1er juillet 2028, PAYE et ICR devraient prendre fin. Les emprunteurs encore inscrits au plan à ce moment-là passeront automatiquement au RAP ou, s’ils ne sont pas éligibles, à l’IBR. Les emprunteurs admissibles à l’IBR peuvent finalement décider d’y rester au lieu de passer au RAP.
ÉCONOMISER vs RAP
Kaydee Ambas, formatrice certifiée en éducation financière chez Earnest, a déclaré Semaine d’actualités de nombreux ménages peuvent avoir du mal à ajuster leurs finances avec les PAR et les plans de paiement existants. Les bénéficiaires du plan SAVE font preuve d’abstention depuis le début de la procédure judiciaire, ce qui signifie qu’ils n’ont pas à payer, à moins qu’ils ne choisissent de payer volontairement.
“Ce sera un choc pour le système pour de nombreux ménages”, a déclaré Ambas. “Des millions de personnes se trouvent dans un vide financier depuis des mois avec la suspension de leurs paiements. Même si la pause est utile à court terme, les intérêts persistent en arrière-plan, ce qui signifie que les soldes peuvent paraître plus élevés que ce dont les gens se souviennent.”
Il a ajouté que les emprunteurs devraient commencer dès maintenant à se préparer au retour des paiements mensuels.
“Il est important de planifier dès maintenant ces dépenses mensuelles récurrentes”, explique Ambas. “Cette planification peut inclure la révision du budget mensuel avant l’arrivée de la première facture.”
Ambas suggère que le RAP sera probablement plus cher que le SAVE pour de nombreux emprunteurs.
“La réponse courte est non”, a répondu Ambas lorsqu’on lui a demandé s’il existait des options de paiement correspondant aux capacités de SAVE. “SAVE est conçu pour être le plan de paiement le plus abordable.”
Il a déclaré que le PAR est « ce qui s’en rapproche le plus », mais a averti que les emprunteurs devraient s’attendre à des frais plus élevés.
“Sur SAVE, de nombreuses personnes ont droit à un paiement de 0 $”, a déclaré Ambas. “Le RAP enlève tout : tout le monde paie au moins 10 $ par mois, et cela représente un pourcentage plus important de votre revenu.”
Il a déclaré que le PAR comprend des garanties contre l’augmentation des soldes et offre « un rabais mensuel de 50 $ pour chaque personne à charge que vous réclamez ».
“C’est toujours un filet de sécurité décent”, dit-il, “mais c’est un filet plus serré qu’avant”.
« Pour de nombreux emprunteurs, la décision devient plus binaire : privilégier la flexibilité maintenant ou minimiser les coûts totaux au fil du temps », explique Ambas.
Il a expliqué que le PAR sera probablement l’option dominante axée sur le revenu, car les remboursements s’ajustent en fonction du revenu, ce qui pourrait aider les emprunteurs à gérer les fluctuations financières. Cependant, des mensualités moins élevées peuvent également prolonger la durée de remboursement et augmenter le coût total du prêt.
Elle a déclaré que le plan de remboursement standard et échelonné est plus susceptible de donner un calendrier de remboursement prévisible.
“Ces plans offrent un moyen plus clair de rembourser votre prêt à un moment donné, mais ils ne s’ajustent pas si votre situation financière change”, explique Ambas.
Elle a également souligné le refinancement auprès de prêteurs privés comme une autre option pour certains emprunteurs bénéficiant d’un crédit solide et de revenus stables, même si elle a averti que le refinancement exclut les protections fédérales des emprunteurs.
« Si votre revenu est variable ou incertain, le PAR peut vous offrir la flexibilité dont vous avez besoin », explique Ambas. “Si vos revenus sont stables et que l’objectif est de minimiser les coûts totaux, un plan fixe ou un refinancement peut être plus efficace.”
Les emprunteurs sont invités à se préparer tôt
Ambas conseille aux emprunteurs de commencer à organiser leurs dossiers financiers dès maintenant afin qu’ils puissent comparer les options de paiement avant qu’il ne soit trop tard, y compris les déclarations de revenus actuelles ou les preuves de revenus, les informations sur le revenu brut ajusté, les détails sur la taille de la famille, les soldes des prêts, les taux d’intérêt et les informations sur l’état actuel des paiements. Il a également exhorté les emprunteurs à se connecter à leur compte StudentAid.gov pour confirmer s’ils doivent passer à un autre plan de paiement.
« Pour ceux qui doivent changer de forfait, avoir une idée claire de leurs revenus, de leur niveau d’endettement et de leur budget mensuel permettra de comparer plus facilement l’abordabilité à court terme aux coûts de paiement à long terme », dit-il.
Les emprunteurs ayant de faibles revenus, des revenus instables ou un endettement élevé par rapport à leur salaire pourraient être confrontés à certains des plus grands défis à mesure que SAVE disparaît : « Les emprunteurs à faible revenu, avec une dette élevée par rapport à leurs revenus ou des revenus instables ressentiront probablement le plus grand impact ».
Il a déclaré que SAVE offre une meilleure protection du revenu que ce que le RAP est censé offrir, ce qui signifie que certains emprunteurs pourraient faire face à des factures mensuelles plus élevées après avoir basculé vers le nouveau plan.
Les récents diplômés peuvent également avoir des difficultés à entrer sur le marché du travail avec des salaires inférieurs en début de carrière.
“Pour ces emprunteurs, un plan axé sur le revenu peut toujours aider à rendre les paiements gérables pendant que leurs revenus sont stables”, a déclaré Ambas, tout en avertissant qu’ils “doivent comparer soigneusement les options”.
