Votre pointage de crédit est un numéro à trois chiffres qui fournit une indication essentielle sur votre santé financière personnelle.
“Il s’agit essentiellement d’une carte d’identité pour adulte contre de l’argent”, a déclaré Ted Jenkin, président d’Equit Wealth Advisors. «Plus c’est grand, moins la vie devient chère.»
L’ensemble de votre historique financier personnel est résumé dans ces trois chiffres : effectuer vos paiements de carte de crédit à temps, rembourser votre prêt automobile ou contracter votre hypothèque, pour n’en nommer que quelques-uns.
Pour déterminer votre score, les agences de crédit suivent votre historique de paiement, depuis combien de temps vous possédez des cartes de crédit et combien de marges de crédit vous avez utilisées.
Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit ou posez des questions sur un nouveau prêt automobile, les prêteurs examinent votre pointage de crédit pour vous aider à décider si vous êtes financièrement responsable et pour voir dans quelle mesure vous avez bien géré vos dettes dans le passé.
Bien que les agences de crédit prennent en compte l’âge, lorsqu’il s’agit de calculer votre pointage de crédit, celui-ci ne joue pas le rôle exact auquel vous pourriez vous attendre.
Ils veulent comprendre l’âge de votre historique de crédit, et non le nombre d’anniversaires que vous avez accumulés. Il est tout à fait possible pour un Américain plus âgé d’avoir un historique de crédit relativement court et un score très faible, par exemple.
Mais la vérité est que les jeunes Américains sont plus susceptibles d’avoir moins de cartes de crédit et des soldes plus élevés, ce qui joue généralement contre vous si vous visez un pointage de crédit élevé.
Lorsque vous devez contracter un nouveau prêt ou ouvrir une nouvelle carte de crédit, les entreprises examinent votre pointage de crédit pour savoir dans quelle mesure vous avez bien géré vos dettes dans le passé.
Ted Jenkin, président d’Equit Wealth Advisors
Les cotes de crédit vont d’un minimum de 300 à un maximum de 850, ce qui indique un excellent crédit.
“Une bonne cote de crédit ne vous aide pas seulement à acheter une maison : elle peut affecter votre assurance automobile, vos demandes d’appartement, l’approbation de votre carte de crédit et même votre capacité à emprunter en cas d’urgence”, a déclaré Jenkin.
Le score de crédit moyen varie considérablement selon les âges des personnes : les Américains de moins de 40 ans ont tendance à avoir des scores inférieurs à 700, tandis que les personnes plus âgées ont des scores plus proches de 800.
La différence entre un score de 620 et 780 peut littéralement coûter ou faire économiser à quelqu’un des dizaines de milliers de dollars sur la durée de son prêt hypothécaire.
Les deux principales agences d’évaluation du crédit sont Fair Isaac Corporation (FICO) et VantageScore, qui utilisent des modèles très similaires pour déterminer les cotes de crédit.
FICO est une société indépendante d’analyse de données, tandis que VantageScore est détenu et exploité conjointement par trois principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion.
Les modèles de notation de crédit utilisés par FICO et VantageScore vous récompensent pour avoir un solide mélange de différentes formes de crédit : des marges de crédit renouvelables, comme une carte de crédit, et un crédit à tempérament, comme un prêt automobile.
Les scores de crédit s’obtiennent au fil du temps et FICO utilise les cinq variables suivantes pour calculer votre score :
- Historique de paiement : ce facteur représente 35 % de votre score. Les comptes plus anciens effectuaient davantage de paiements, augmentant ainsi leurs résultats si ces paiements étaient régulièrement effectués à temps.
- Utilisation du crédit : il s’agit du montant de votre limite de crédit totale disponible que vous avez utilisé, plus le niveau est bas, mieux c’est pour votre score. Ce facteur représente environ 30 pour cent de votre score.
- Âge de vos antécédents de crédit : environ 15 % de votre score, l’âge moyen de tous vos comptes de crédit indique à FICO la durée de vos antécédents de crédit.
- Mixité de crédit : Il existe toutes sortes de dettes, des cartes de crédit aux prêts hypothécaires, et plus vous vous en occupez, mieux c’est : cette partie représente 10 % de votre score.
- Nouveau crédit : ce facteur représente également 10 % de votre score. Lorsque vous ouvrez un nouveau compte, vous constaterez une lacune dans votre pointage de crédit.
Vous vous demandez peut-être pourquoi le revenu ne figure pas sur cette liste.
Les agences de crédit affirment qu’elles ne prennent pas en compte les revenus, mais une analyse réalisée en novembre 2020 par la Federal Reserve Bank de New York a révélé que plus le niveau de revenu est élevé, plus la cote de crédit moyenne est élevée.
L’analyse de la Fed de New York n’est pas surprenante, car plus vos revenus sont élevés, plus vous avez de chances d’être bien classé sur les facteurs ci-dessus.
Gardez à l’esprit que les émetteurs de cartes de crédit tiennent souvent compte de vos revenus lorsqu’ils fixent votre limite de crédit : plus vos revenus sont élevés, plus vous aurez de chances d’obtenir une limite de crédit élevée.
Les cotes de crédit vont d’un minimum de 300 à un maximum de 850, ce qui indique un excellent crédit.
Corriger votre pointage de crédit prend du temps et des habitudes cohérentes, mais vous pouvez le faire vous-même gratuitement en donnant la priorité à ces étapes :
- Payez vos factures à temps : votre historique de paiement est le facteur le plus important dans votre score. Configurez des paiements minimums ou des rappels automatiques pour vous assurer de ne jamais manquer une date limite.
- Réduisez votre utilisation du crédit : gardez le solde de votre carte de crédit bien en dessous de vos limites. Essayez d’utiliser moins de 30 % de votre crédit total disponible sur toutes les cartes.
- Erreurs en litige : vérifiez votre rapport de crédit pour déceler des erreurs, des paiements en retard que vous avez effectivement effectués à temps ou des commandes non autorisées.
“L’usurpation d’identité constitue aujourd’hui un danger caché. Parfois, le moyen le plus rapide de détecter une fraude est de remarquer une baisse soudaine de votre cote de crédit”, a déclaré Jenkin.
Vous pouvez consulter gratuitement vos rapports de crédit et consulter vos scores sur le portail du rapport de crédit annuel, parrainé par les trois principales sociétés d’évaluation du crédit.
