El panorama de pagos del Reino Unido está experimentando cambios rápidos. Si bien las iniciativas regulatorias, como el esquema de reembolso obligatorio Authorized Push Payment (APP), brindan protección, los ciberataques sofisticados y las estafas elaboradas evolucionan incesantemente.
Para reducir el fraude, son esenciales marcos sólidos de intercambio de datos y colaboración en toda la industria de servicios financieros. La colaboración entre las grandes empresas tecnológicas, las telecomunicaciones, los bancos y el sector público puede ayudar a combatir el fraude mediante un enfoque conjunto para el intercambio de datos destinado a protegerse de los estafadores e identificar transacciones potencialmente fraudulentas.
Director de Políticas y Compromiso de Pay.UK.
El panorama actual
La magnitud del fraude en el Reino Unido es cruda: se espera que las pérdidas alcancen los £1,280 millones de libras esterlinas en 2025, un aumento del 4% interanual. El fraude ahora opera a escala industrial y los delincuentes utilizan herramientas y técnicas cada vez más sofisticadas para atacar a las víctimas. El fraude financia cada vez más la delincuencia organizada y grave en el Reino Unido y en todo el mundo, lo que refuerza su posición como amenaza a la seguridad nacional.
El fraude de pagos push autorizados (APP) es un área de creciente preocupación: este tipo de fraude continúa creciendo, con 248 070 casos registrados en 2025 (un aumento del 7 %), lo que demuestra que los estafadores se adaptan constantemente, generando nuevas vulnerabilidades para explotar, incluso cuando las defensas se fortalecen. Las nuevas estafas se han centrado en estafas de inversiones, relacionadas con compras, tarifas por adelantado, facturas y mandatos, así como estafas románticas y de suplantación de identidad.
Las pérdidas totales por fraude de APP aumentaron considerablemente hasta £576,4 millones de libras esterlinas (un aumento del 19%). Esto refleja un claro cambio en el comportamiento criminal, de sistemas explotadores a manipular a las personas mediante una ingeniería social cada vez más sofisticada.
El 71% de todos los casos de APP son estafas de compra, lo que demuestra la escala y variedad de las técnicas de fraude modernas. Este impacto va más allá de las pérdidas financieras y afecta los medios de vida individuales, perturba las empresas y socava la confianza económica nacional.
Es importante destacar que la mayor parte del fraude en aplicaciones APP ahora se origina fuera del sistema bancario. El 66% de los casos comienzan en línea (lo que representa el 32% de las pérdidas) y el 17% a través de redes de telecomunicaciones, lo que pone de relieve el papel cada vez mayor de las plataformas digitales y las telecomunicaciones a la hora de permitir el fraude. Los delincuentes ya no son principalmente sistemas de piratería; Están manipulando a la gente utilizando sofisticada ingeniería social para eludir incluso los controles tecnológicos más estrictos.
Consideraciones clave para la industria de pagos
Abordar estos desafíos requiere un enfoque múltiple, que combine tecnologías sólidas, un intercambio de datos eficaz y compatible, una regulación eficaz y una colaboración fluida para permitir la concienciación pública. Las consideraciones clave son:
¿Qué significa realmente la estrategia gubernamental?
Iniciativas como la Estrategia contra el Fraude Gubernamental proporcionan un marco importante para el gobierno, las fuerzas del orden y el sector privado. Las iniciativas de infraestructura y de intercambio de información deben ser efectivas, conformes y alineadas con las prioridades nacionales para prevenir el fraude. Esto garantiza que la lucha contra el fraude siga siendo una prioridad nacional que se adapta continuamente.
Las nuevas iniciativas de intercambio de datos con participantes en sistemas de pago más rápidos pueden desempeñar un papel importante en este sentido. El trabajo de Pay.UK con los participantes en Enhanced Data Exchange (EDEx) facilitará el intercambio de datos seguro y oportuno para permitir a las instituciones financieras detectar y prevenir pagos fraudulentos antes de que ocurran.
Si bien aún está en desarrollo, sus principios complementarán las ambiciones de la guía de fraude APP de la FCA y la estrategia de datos del Ministerio del Interior: permitir un intercambio de información seguro y proporcionado que ayude a prevenir el fraude antes de que los fondos abandonen el sistema.
¿Cómo puede la industria seguir fomentando la colaboración intersectorial?
El intercambio de inteligencia entre sectores y el análisis de datos avanzados son cada vez más importantes. Los datos seguros y en tiempo real iluminan los patrones de intercambio, identifican amenazas emergentes y permiten una intervención proactiva antes de que ocurra un ataque. Cuando se combina con una gobernanza sólida y una rendición de cuentas clara, dicha colaboración hace que la defensa contra el fraude pase de señales de advertencia aisladas a una respuesta coordinada en todo el sistema.
La confirmación del destinatario reduce significativamente los pagos mal dirigidos y varios tipos de fraude de aplicaciones, como la suplantación de identidad y las estafas de facturas. Esta es una capa de seguridad preventiva importante antes de transferir fondos. Tiene implicaciones que van más allá de su propósito previsto y ha influido fuertemente en el desarrollo de la verificación del beneficiario en Europa.
Existe un llamado creciente a una mayor responsabilidad de las plataformas tecnológicas y los proveedores de telecomunicaciones en materia de aplicación de la ley, no sólo para prevenir el fraude en origen, sino también para contribuir financiera y operativamente a combatirlo.
¿Cómo puede la industria empoderar y educar a los usuarios finales?
Más allá de la tecnología y la colaboración industrial, la prevención del fraude tiene una importante dimensión humana. Educar y empoderar a los usuarios finales es fundamental: reconocer las señales de advertencia de una estafa sigue siendo una de las salvaguardas más sólidas disponibles. Pero la educación por sí sola no es suficiente. Los clientes necesitan mejor información al momento de tomar decisiones.
Es alentador ver que, como comunidad de pagos, ya estamos construyendo un intercambio de datos más rico en todo el ecosistema para brindar un contexto más claro y relevante para que los consumidores hagan una pausa antes de pagar. Los bancos están yendo más allá de simples precauciones, brindando orientación genuinamente útil y fortaleciendo el punto de pago como una línea de defensa sólida y colectiva.
El Plan de Reembolso de APP es un importante plan de protección al consumidor financiado por bancos del Reino Unido. Los datos del PSR muestran que se devolvieron £215 millones a las víctimas del fraude de APP solo en 2025. Durante los primeros 15 meses del plan (de octubre de 2024 a diciembre de 2025), el 89 % del dinero perdido en estafas de APP se recuperó con éxito de una empresa de pagos y se devolvió a las víctimas.
Aunque no es una comparación directa, se trata de un aumento significativo con respecto a la tasa de reembolso del 65 % reportada por UK Finance para cuentas personales en 2024. Al proporcionar una red de seguridad de hasta £85 000 para las víctimas, el plan proporciona un proceso de recuperación más limpio y brinda mayor coherencia a los clientes que el anterior Co-CRM de reembolso voluntario.
Además, el plan sigue evolucionando en consonancia con el cambiante panorama de pagos. PSR ha contratado a Frontier Economics para realizar una evaluación y revisión independientes de las políticas de fraude de APP, cuyos resultados se espera que se publiquen en la segunda mitad de 2026.
Estos hallazgos, que analizan la efectividad actual de las políticas, los informes de desempeño de fraude y los requisitos de reembolso, influirán en el futuro de las estrategias de prevención de fraude y los requisitos regulatorios de APP, garantizando la creación de una infraestructura de pago segura y confiable.
La batalla contra el fraude en los pagos exige una vigilancia constante y una adaptación estratégica. Si bien la era digital ha transformado la forma en que realizamos transacciones, también ha presentado nuevas formas de explotación para los estafadores. Sin embargo, como se ha señalado, esta es una batalla que estamos ganando de forma proactiva y colectiva.
Al adoptar un enfoque multifacético, combinando sólidas defensas tecnológicas, colaboración fluida de la industria, marcos regulatorios efectivos y una amplia conciencia pública, estamos construyendo un fuerte escudo contra estas amenazas.
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