Un sénateur de l’État de New York affirme que les résidents de son État paient peut-être plus pour une assurance-vie parce que l’assureur s’appuie sur des données nationales de mortalité qui regroupent les New-Yorkais avec des populations plus réduites ailleurs, y compris au Texas.
Le démocrate James Skoufis a fait valoir que cette pratique pourrait affecter des milliards de dollars de primes annuelles payées par les New-Yorkais.
La proposition – la loi TEXAS, abréviation de Actuarial Subsidization Terminate Cross-State Excesses – obligerait les compagnies d’assurance opérant à New York à utiliser les données de mortalité spécifiques à l’État lors de la fixation des tarifs, plutôt que de s’appuyer sur une moyenne nationale combinant les résidents de différents États.
“Des subventions cachées – invisibles mais bien réelles – circulent chaque mois des assurés des États bleus vers les États rouges”, a écrit Skoufis dans un récent éditorial publié dans Chronique de Houston.
Skoufis est d’avis que les assureurs utilisent une table de mortalité nationale qui s’adapte à différents niveaux de conditions, classant efficacement les New-Yorkais qui vivent plus longtemps avec les citoyens qui ont une espérance de vie plus faible.
“Votre situation n’est pas aussi saine que la nôtre. Devons-nous payer pour cela ?” » a demandé le sénateur.
Quelle est l’ampleur de l’écart d’espérance de vie ?
L’espérance de vie varie considérablement aux États-Unis.
L’écart géographique est énorme. La table de survie du CDC pour 2022 montre une différence de près de huit ans entre les États les plus élevés et les plus bas.
Hawaï se classe premier avec 80 ans, suivi du Connecticut avec 79,8 ans et de New York avec 79,6 ans.
Au bas du classement se trouve la Virginie occidentale avec 72,2 ans, suivie du Mississippi et du Kentucky. Le Texas s’est rapproché du milieu du peloton avec 77,1 ans.
Skoufis attribue l’espérance de vie plus longue de l’État de New York aux investissements dans la santé publique, la protection des lieux de travail et les services sociaux, tout en affirmant que les décisions politiques prises dans certains États du Sud ont contribué à de moins bons résultats en matière de santé.
“En refusant d’étendre Medicaid et de fournir un système de soutien structurel, les politiciens du Texas ont créé une situation dans laquelle 16,8 pour cent des adultes n’ont pas d’assurance maladie, contre 4,9 pour cent de la population de New York, soit plus de trois fois le taux de New York”, a écrit Skoufis.
Malgré sa population ancienne, New York reste l’un des États les plus chers en matière d’assurance-vie.
La plateforme de comparaison financière SuperMoney indique que les pays ayant les taux moyens d’assurance vie permanente les plus élevés sont :
- New York : 1 500 $ par an
- Californie : 1 480 $ par an
- Floride : 1 470 $ par an
- Texas : 1 450 $ par an
- Illinois : 1 430 $ par an
Les personnes ayant les taux moyens d’assurance vie permanente les plus bas sont :
- Dakota du Nord : 450 $ par an
- Iowa : 460 $ par an
- Idaho : 470 $ par an
- Dakota du Sud : 475 $ par an
- Wyoming : 480 $ par an
Les mêmes pays figurent également dans la même liste des cinq premiers pour le taux moyen d’assurance-vie temporaire, qui offre une couverture pour une période de temps spécifique, par exemple 10, 20 ou 30 ans.
New York était encore une fois n°1 avec une prime annuelle moyenne de 600 dollars par an.
La proposition réduit-elle réellement la prime ?
les experts en assurance ont dit Semaine d’actualités Skoufis souligne un problème réel – les modèles nationaux de tarification peuvent masquer les différences régionales – mais soutient que la géographie est loin d’être le facteur le plus important dans la détermination des primes.
^ Skoufis aurait raison si la seule chose qui comptait pour déterminer la prime payée par l’acheteur d’une assurance-vie était la table de mortalité globale”, a déclaré Rob Hoyt. Semaine d’actualités. Il est titulaire de la chaire Moore et professeur de gestion des risques et d’assurance au Terry College of Business de l’Université de Géorgie.
“Cependant, les décisions en matière de tarification et de souscription d’assurance-vie tiennent généralement compte de divers facteurs, notamment l’âge, l’état de santé, les antécédents familiaux, le mode de vie, le tabagisme, le sexe, le dossier de conduite et la profession”, a déclaré Hoyt.
Ces facteurs reflètent en grande partie la variation de l’espérance de vie observée à travers le pays, a-t-il ajouté.
Mary Pat Campbell est membre de la Society of Actuaries et membre américaine des actuaires et réside à New York. Il a déclaré à Newsweek qu’il se demandait également si les données sur la mortalité au niveau de l’État modifieraient de manière significative les prix.
“Les personnes qui souscrivent une assurance vie individuelle ont généralement des taux de mortalité inférieurs à ceux de la population globale”, a déclaré Campbell.
Les activités à haut risque, le tabagisme et les antécédents médicaux sont généralement plus importants pour l’assurance que l’État de résidence de l’assuré, a-t-il ajouté.
Hoyt a déclaré qu’il est peu probable que la proposition de Skoufi réduise de manière significative les primes des New-Yorkais.
Étant donné que les assureurs doivent tenir compte de nombreux facteurs différents qui déterminent la mortalité, le prix spécial de l’État pourrait avoir peu d’impact pratique sur le coût, a déclaré Hoyt.
Il a ajouté qu’exiger des assureurs qu’ils maintiennent un système de tarification distinct basé sur l’État peut augmenter les coûts de conformité et d’administration, ce qui pourrait entraîner une hausse globale des primes.
Le projet de loi TEXAS a été renvoyé en commission en mai et n’a pas progressé.
Son succès dépendra peut-être de l’acceptation par les législateurs de l’argument central de Skoufis : selon lequel les résultats en matière de santé au niveau de l’État devraient jouer un rôle plus important dans la tarification des risques d’assurance-vie.
