Le nouveau décret du président Donald Trump sur le devoir de diligence financière a exhorté les banques à renforcer les procédures de « connaissance de leurs clients » avec des contrôles plus approfondis sur les antécédents des clients, avec un accent particulier sur leur statut d’immigration.
L’ordonnance de mardi, intitulée Restaurer l’intégrité du système financier américain, citait les risques posés par « l’extension du crédit ou des services financiers à une population étrangère non autorisée et révocable » et ordonnait aux régulateurs de publier des lignes directrices sur la manière dont les banques peuvent réprimer les activités financières « illégales ».
L’ordonnance est loin d’atteindre le projet annoncé qui imposerait des contrôles de citoyenneté, ce qui, selon le groupe, pourrait créer des obstacles majeurs pour les banques et priver des millions de personnes de l’accès à leurs services. Cependant, cela crée toujours de nouvelles pressions réglementaires qui, selon un expert, pourraient affecter à la fois les banques elles-mêmes et leurs clients.
Pourquoi c’est important
La Maison Blanche a déclaré que cette décision permettrait de répondre aux « risques liés à la sécurité nationale et à la sécurité publique » en mettant fin aux « activités financières transfrontalières illicites », tout en soulignant les risques associés aux prêts accordés à des personnes qui pourraient être expulsées dans le cadre de la politique d’immigration dure de l’administration.
Cependant, des analystes ont averti par le passé que la surveillance croissante des activités financières des non-citoyens pourrait coûter aux États-Unis des recettes fiscales considérables. Le Yale Budget Lab estime que les réductions d’impôts pourraient entraîner une perte de 479 milliards de dollars au cours des 10 prochaines années.
Conseils en matière de décret pour les banques
L’administration réfléchit depuis des semaines à un plan qui obligerait les banques à collecter des informations sur le statut de citoyenneté des clients. Dans une interview avec Feux de signalisation en avril, le secrétaire au Trésor, Scott Bessent, a déclaré que cette directive était « en cours ».
“Je ne pense pas que ce soit déraisonnable, car : pourquoi n’avons-nous pas d’informations sur qui fait partie de notre système bancaire ?” » dit Bessent. “J’ai un logement en Angleterre ; ils veulent savoir qui habite dans chaque appartement. Et comment savoir qu’il ne fait pas partie d’une organisation terroriste étrangère ?”
Cependant, le décret de mardi était moins étendu, appelant plutôt le secrétaire au Trésor à fournir des directives aux banques dans un délai de 60 jours sur les risques associés aux activités financières non autorisées et à les avertir des « signaux d’alarme » potentiels. Il s’agit notamment de signes d’évasion fiscale sur les salaires, de documents non américains et de l’utilisation de numéros d’identification de contribuable individuels (ITIN) lors d’une demande de crédit, entre autres.
La Maison Blanche a déclaré que ce dernier, lorsqu’il est utilisé à la place d’un numéro de sécurité sociale, pourrait indiquer qu’un compte a été utilisé pour “faciliter l’emploi non autorisé d’un étranger non autorisé”.
Selon une étude de 2024 de l’Urban Institute, un groupe de réflexion de Washington, DC, le marché des prêts ITIN reste « restreint », avec entre 5 000 et 6 000 prêts hypothécaires émis en 2023.
L’ordonnance avertissait également les banques des risques associés aux prêts à des personnes qui seraient ensuite expulsées.
“L’octroi d’hypothèques, de cartes de crédit et de prêts automobiles à des étrangers illégaux qui risquent d’être expulsés ou de perdre leur salaire crée des risques de crédit structurels qui menacent la sécurité et la solidité du système bancaire national”, selon une fiche d’information de la Maison Blanche.
“Lorsque les banques sont obligées d’absorber ce risque de crédit élevé, les consommateurs américains en subissent des coûts sous la forme de coûts et de taux d’intérêt plus élevés”, poursuit le texte.
Soutien du secteur bancaire
Les représentants du secteur bancaire américain ont tacitement soutenu la proposition.
“Nous partageons l’objectif de l’administration consistant à garantir un système financier sûr, solide et sécurisé, et les banques américaines travaillent avec diligence chaque jour pour empêcher les mauvais acteurs d’y accéder”, a déclaré Rob Nichols, président et directeur général de l’American Bankers Association, en réponse à l’ordonnance de mardi. “Nous continuerons à travailler avec l’administration, les forces de l’ordre et d’autres parties prenantes pour garantir que les actions d’aujourd’hui renforcent nos défenses financières tout en protégeant l’accès des consommateurs aux services bancaires.”
Cependant, d’autres préviennent que le décret crée de nouvelles contraintes de conformité auxquelles les banques doivent faire face.
“La dernière EO a le potentiel d’imposer une nouvelle série d’obligations inappropriées et coûteuses aux banques”, a déclaré Kathryn Hakim, Harvey J. Goldschmid, professeur de droit à la Columbia Law School.
“Les banques ont depuis longtemps l’obligation de faire preuve d’une diligence raisonnable de base et de respecter les exigences en matière de déclaration pour contribuer au financement illicite”, a-t-il déclaré. Semaine d’actualités. “C’est l’un des principaux moyens par lesquels le gouvernement a fait appel aux banques pour tenter de prévenir et de détecter la criminalité.”
Si elle est appliquée de manière “agressive”, le juge a déclaré que l’ordonnance pourrait “affecter pratiquement toute personne possédant un compte bancaire ou souhaitant en ouvrir un en ajoutant des obstacles procéduraux supplémentaires que les banques doivent franchir avant de fournir des services bancaires de base”.
“Indépendamment de la façon dont il est mis en œuvre, l’EO peut avoir pour effet de dissuader les gens d’accéder aux services bancaires”, a-t-il ajouté.
Trump a signé mardi un décret distinct visant à moderniser la réglementation afin de tenir compte de l’importance des sociétés de technologie financière dans le système financier américain. Il a ordonné aux régulateurs de revoir les règles existantes qui pourraient étouffer « l’innovation financière » et d’envisager de fournir à ces nouvelles entreprises un meilleur accès aux infrastructures bancaires clés, telles que le système de paiement géré par la Réserve fédérale.
Que s’est-il passé ensuite
Selon le décret de mardi sur les pratiques financières illégales, Bessent a été chargé d’évaluer si les réglementations actuelles en matière de secret bancaire devraient être mises à jour pour garantir que les banques puissent “identifier les bons titulaires de comptes, si nécessaire, pour évaluer les risques associés aux activités non autorisées”.
